Dicas para reduzir as taxas baseadas na renda

IRMAA é uma taxa extra adicionada aos prêmios mensais do Medicare Parte B (seguro médico) e do Medicare Parte D (cobertura de medicamentos prescritos).

A sobretaxa de renda não se aplica ao Medicare Parte A (seguro hospitalar) ou Medicare Parte C, também conhecido como Medicare Advantage.

Os encargos do IRMAA são baseados em sua renda. O SSA calcula o valor do IRMAA usando sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) de acordo com suas declarações de imposto de renda de 2 anos atrás.

Se sua renda há 2 anos era de US $ 88.000 ou menos como contribuinte solteiro ou US $ 176.000 ou menos como casal entrando com a ação em conjunto, você pagará os prêmios padrão. Em 2021, a maioria das pessoas paga $ 148,50 por mês para o Medicare Parte B.

Se sua renda for maior do que esses valores, seu prêmio aumenta à medida que sua renda aumenta.

Por exemplo, se sua renda anual em 2019 fosse superior a $ 500.000 como contribuinte solteiro ou superior a $ 750.000 como casal, seu prêmio 2021 Parte B seria de $ 504,90 para o Medicare Parte B e um adicional de $ 77,10 adicionado ao prêmio do seu plano para o Medicare Parte Cobertura D.

Como seu IRMAA é baseado em sua receita, muitas estratégias para reduzi-la envolvem diminuir sua receita anual. No entanto, existem outras etapas que você pode seguir para evitar o pagamento de um IRMAA mais alto do que o necessário.

Aqui estão algumas ideias para considerar:

Informe o Medicare se você teve um evento de mudança de vida que afetou sua renda

Seu IRMAA é baseado em declarações fiscais de 2 anos atrás. Se suas circunstâncias mudaram ao longo desses 2 anos, você pode preencher um formulário para informar o Medicare sobre a redução em sua renda.

Os seguintes eventos se qualificam como uma mudança de vida para fins de cálculo de um IRMAA:

• casamento
• divórcio
• morte da esposa
• horas reduzidas ou perda do seu emprego
• perda de propriedade geradora de renda
• redução ou perda de sua pensão
• acordo de um empregador

É importante saber que alguns eventos alteradores de receita não darão direito à redução do seu IRMAA.

Os eventos a seguir não são considerados eventos de mudança de vida pelo SSA, embora todos afetem a quantidade de dinheiro em sua conta bancária:

• perda de pensão alimentícia ou pensão alimentícia
• venda voluntária de bens imóveis
• maiores custos de saúde

Para informar o Medicare sobre uma alteração de qualificação, você precisará preencher o formulário de Evento de Alteração de Vida do Valor Mensal de Ajuste Relacionado à Renda do Medicare e enviá-lo pelo correio ou levá-lo pessoalmente ao escritório local da SSA.

Evite certas mudanças que aumentam sua renda anual

Algumas decisões financeiras podem impactar sua receita tributável e seu valor de IRMAA. Todas as ações a seguir aumentam sua receita anual:

• venda de imóveis
• tirar distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria
• realizando transações que geram um grande ganho de capital
• converter todos os fundos de uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) para uma Roth IRA em uma transação

É importante falar com um planejador financeiro, CPA ou consultor tributário para ajudá-lo a planejar essas transações para reduzir o impacto sobre os prêmios do Medicare.

Por exemplo, você pode querer começar a converter IRAs tradicionais em Roth IRAs no início dos anos 60 para evitar um aumento de renda único que poderia desencadear uma penalidade de IRMAA.

Utilize contas de poupança do Medicare

As contribuições para uma conta de poupança do Medicare (MSA) são isentas de impostos. Se você contribuir para um MSA, os saques são isentos de impostos, desde que você gaste o dinheiro em despesas de saúde qualificadas.

Essas contas podem reduzir sua renda tributável, ao mesmo tempo em que oferecem uma maneira de pagar por algumas de suas despesas médicas.

Considere uma distribuição de caridade qualificada

Se você tem 70 anos e 6 meses ou mais e tem contas de aposentadoria, o IRS exige que você faça uma distribuição mínima da conta a cada ano.

Se você não precisa desse dinheiro para viver, você pode doar a distribuição para uma organização de caridade 501 (c) (3). Dessa forma, não contará como receita no cálculo do IRMAA.

É uma boa ideia trabalhar com um contador ou consultor financeiro para verificar se você está seguindo as diretrizes do IRS para fazer a doação. Por exemplo, você pode fazer o cheque diretamente à organização para garantir que o IRS não o conte como parte de sua receita.

Explore fluxos de renda sem impostos

Muitas pessoas precisam de renda, mas estão preocupadas com os efeitos de receber distribuições de contas de aposentadoria para pagar as despesas de subsistência.

Para alguns, uma hipoteca de conversão de home equity, também chamada de hipoteca reversa, pode ser uma maneira de cobrir suas despesas mensais sem aumentar sua renda tributável a cada ano.

Uma hipoteca reversa é onde você pode usar o patrimônio de sua própria casa para pagar as despesas de manutenção.

Um contrato de anuidade de longevidade qualificado também pode ajudar. O IRS permite que você use os fundos tradicionais do IRA, 401 (k), 403 (b) e 457 (b) para comprar uma anuidade que fornece renda regular para você, mas reduz o valor de sua distribuição mínima exigida.

Hipotecas reversas e contratos de anuidade de longevidade qualificados não são uma boa ideia para todos, então converse com um consultor financeiro sobre como essas estratégias de redução de renda podem funcionar em sua situação antes de decidir.

Se você acha que o SSA ou o IRS cometeu um erro no cálculo de seu IRMAA, você pode apelar da decisão usando o processo de apelação de cinco níveis do Medicare. O processo de apelação pode ser demorado, mas oferece várias chances de enviar seu caso a conselhos de revisão independentes.

Você precisará iniciar o recurso no máximo 60 dias a partir da data em sua carta de determinação do IRMAA do Medicare.

Essa carta de determinação do IRMAA fornecerá instruções detalhadas sobre quando e como entrar com um recurso. Preste muita atenção aos prazos envolvidos, pois perdê-los pode levar ao indeferimento do seu recurso.

O Medicare pode cobrar de você um valor maior, denominado IRMAA, para seus prêmios da Parte B e Parte D se sua renda for superior à média.

Como um IRMAA é baseado na receita declarada em seus registros de imposto de renda, a maioria das formas de evitar um IRMAA envolve diminuir seu MAGI.

Doações de caridade, MSAs e fluxos de renda sem impostos, como hipotecas reversas, podem ajudá-lo a reduzir sua renda tributável, mesmo se você for obrigado a obter uma distribuição mínima de uma conta de aposentadoria.

Você também pode reduzir sua renda tributável em qualquer ano, distribuindo as vendas de imóveis, conversões de IRA ou outros ganhos de capital para que não ocorram de uma vez.

Se certas mudanças em sua vida afetarem sua renda, você poderá reduzir ou eliminar seu IRMAA. Os eventos de mudança de vida que podem afetar essas sobretaxas premium incluem:

• casamento
• divórcio
• morte de um cônjuge
• perda de um emprego ou pensão

Se estiver enfrentando um IRMAA que acredita ter sido calculado por engano, você pode apelar da decisão do Medicare.

Independentemente de como você decidir abordar um aumento em seu prêmio com base em sua receita, é uma boa ideia conversar com um contador ou consultor financeiro sobre a melhor abordagem para você com base em seu quadro financeiro total.

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