Compreendendo como o Medicare funciona após a aposentadoria

A idade da aposentadoria não é um número definido. Algumas pessoas podem ter a opção de se aposentar mais cedo, enquanto outras precisam – ou querem – continuar trabalhando. A idade média de aposentadoria nos Estados Unidos em 2016 foi de 65 anos para homens e 63 para mulheres.

Independentemente de quando você planeja se aposentar, o Medicare designou 65 anos como ponto de partida para seus benefícios federais à saúde. O Medicare não é tecnicamente obrigatório, mas você poderá encontrar custos significativos se recusar a inscrição. Você também pode enfrentar custos e multas adicionais se decidir adiar a inscrição.

Se você optar por se aposentar mais cedo, estará sozinho para cobertura de saúde, a menos que tenha problemas de saúde específicos. Caso contrário, é recomendável que você se inscreva nos programas do Medicare nos meses anteriores ou posteriores ao seu aniversário de 65 anos. Existem regras e prazos específicos para vários programas do Medicare, descritos mais adiante neste artigo.

Se você continuar trabalhando após os 65 anos, serão aplicadas regras diferentes. Como e quando você se inscrever dependerá de que tipo de cobertura de seguro você tem através do seu empregador.

Se você decidir – ou precisar – continuar trabalhando depois de atingir a idade da aposentadoria, suas opções de como e quando se inscrever no Medicare podem variar.

Se você tiver cobertura médica do seu empregador, poderá continuar a usar esse seguro de saúde. Como você paga pelo Medicare Parte A em impostos ao longo de seus anos de trabalho, a maioria das pessoas não paga um prêmio mensal assim que a cobertura é iniciada.

Normalmente, você se inscreve automaticamente na Parte A quando completa 65 anos. Caso contrário, não custa nada se inscrever. Se você tiver seguro de hospitalização por meio de seu empregador, o Medicare poderá atuar como pagador secundário por custos não cobertos pelo plano de seguro de seu empregador.

As outras partes do Medicare têm períodos de inscrição específicos – e multas se você não se inscrever nessas datas. Se você tiver um plano de seguro através do seu empregador, porque ainda está trabalhando, pode se qualificar para se inscrever tarde em um período especial de inscrição e evitar multas.

Discuta seus planos de aposentadoria com bastante antecedência da data de aposentadoria com o administrador de benefícios em seu local de trabalho para determinar melhor quando se inscrever no Medicare. Eles também podem fornecer dicas sobre como evitar multas ou custos adicionais adicionais.

Quando você escolhe se inscrever no Medicare, depende de vários fatores.

• Se você já se aposentou e está chegando aos 65 anos, planeje se inscrever no Medicare assim que tiver direito a evitar multas por inscrição tardia.
• Se você ainda estiver trabalhando e tiver seguro através do seu empregador, poderá optar por participar da Parte A porque provavelmente não precisará pagar um prêmio. No entanto, você pode esperar para se inscrever em outros programas do Medicare que cobrariam taxas e prêmios mensais.
• As pessoas que continuam trabalhando e têm seguro de saúde por meio de seu empregador, ou que possuem um cônjuge que tenha cobertura de seguro de saúde, geralmente são elegíveis para períodos especiais de inscrição e podem evitar o pagamento de multas por inscrição atrasada.
• Mesmo se você tiver um seguro por meio de um plano de empregador, considere iniciar a cobertura do Medicare, pois pode cobrir custos não pagos pelo seu plano principal.

Depois que a cobertura de seu emprego ou seguro (ou do seu cônjuge) terminar, você terá 8 meses para se inscrever no Medicare se optar por adiar a inscrição.

Para evitar multas por inscrição tardia, adie apenas a inscrição no Medicare se você estiver qualificado para um período especial de inscrição. Se você não se qualificar, sua penalidade de inscrição tardia durará a duração de sua cobertura do Medicare.

A maioria das pessoas não paga um prêmio mensal pela Parte A, mas você ainda terá que planejar pagar parte dos custos de internação se for internado em um hospital para atendimento.

Outras partes do Medicare, como a Parte B, também possuem custos que podem aumentar. Você precisará pagar prêmios mensais, copagamentos, cosseguros e franquias. Em 2016, o número médio de inscritos no Medicare pagava US $ 5.460 anualmente por despesas com saúde, de acordo com a Kaiser Family Foundation. Desse montante, US $ 4.519 foram destinados a prêmios e serviços de saúde.

Você pode pagar por prêmios e outros custos do Medicare de várias maneiras. Embora você possa orçar e economizar para os cuidados de saúde ao longo de sua vida, outros programas podem ajudar:

• Pagando com Seguro Social. Você pode deduzir seus prêmios do Medicare diretamente dos benefícios do Seguro Social. Além disso, certas proteções podem impedir que o aumento do prêmio exceda o aumento do custo de vida da Previdência Social. Isso é conhecido como provisão inofensiva e pode economizar dinheiro de um ano para outro em seus prêmios.
• Programas de Poupança do Medicare. Esses programas estaduais usam dólares do Medicaid e outros fundos para ajudá-lo a pagar seus custos do Medicare.
• Ajuda extra. O programa Ajuda Extra oferece ajuda adicional para pagamento de medicamentos prescritos na Parte D.
• Não adie sua inscrição. Para economizar o máximo de dinheiro em seus custos com o Medicare, certifique-se de se qualificar para um período de inscrição especial antes de adiar a inscrição.

Se você ou seu cônjuge continuar trabalhando, ou se tiver um plano de saúde aposentado ou autossuficiente, poderá usá-lo juntamente com o benefício do Medicare. Seu plano de grupo e o Medicare explicitarão qual é o pagador principal e qual é o pagador secundário. As regras de cobertura podem variar com base no acordo feito pelo pagador e nos limites de seu plano individual.

Se você possui um plano de seguro baseado no empregador e também está inscrito no Medicare, seu provedor de seguro particular ou de grupo geralmente é o principal pagador. O Medicare se torna o pagador secundário, cobrindo os custos pelos quais o outro plano não paga. Mas o fato de você ter o Medicare como pagador secundário não significa automaticamente que ele cobrirá todos os seus custos de saúde restantes.

Se você estiver aposentado, mas tiver cobertura através de um plano de aposentadoria de seu ex-empregador, o Medicare geralmente será o pagador principal. O Medicare pagará seus custos cobertos primeiro e, em seguida, seu plano de aposentado pagará o que cobrir.

Os programas do Medicare podem ajudar a cobrir suas necessidades de saúde durante os anos de aposentadoria. Nenhum desses programas é obrigatório, mas a desativação pode ter consequências significativas. E mesmo sendo opção, a inscrição tardia pode custar-lhe.

Parte A

A parte A é a parte do Medicare que cobre seus custos de internação e hospitalização. Muitas pessoas se qualificam para a Parte A sem um prêmio mensal, mas outros custos, como copagamentos e franquias, ainda se aplicam.

A inscrição na Parte A geralmente é automática, mas em alguns casos, você pode precisar se inscrever. Se você é elegível e não se inscreve automaticamente, a inscrição tardia na Parte A custará 10% a mais do seu prêmio mensal por duas vezes o número de meses em que você atrasou a inscrição.

Parte B

Essa é a parte do Medicare que paga por serviços ambulatoriais, como visitas ao seu médico. A inscrição inicial do Medicare Parte B deve ocorrer nos 3 meses anteriores ou posteriores ao seu 65º aniversário.

Você pode adiar a inscrição se optar por continuar trabalhando ou ter outra cobertura e poderá evitar multas se se qualificar para um período especial de inscrição. Também existem períodos de inscrição geral e de inscrição aberta no Medicare Parte B.

Se você se inscrever tarde na Parte B e não se qualificar para um período de inscrição especial, seu prêmio será aumentado em 10% a cada período de 12 meses em que você não tiver cobertura da Parte B. Essa penalidade é adicionada ao seu prêmio da parte B pela duração da cobertura da parte B do Medicare.

Prazos importantes do Medicare

• Inscrição inicial. Você pode obter o Medicare quando se aproximar dos 65 anos. A inscrição inicial é o período de 7 meses que começa 3 meses antes dos 65 anos e termina 3 meses depois. Se você estiver trabalhando atualmente, poderá obter o Medicare dentro de um período de 8 meses após a aposentadoria ou depois de optar pelo plano de seguro de saúde do seu empregador e ainda evitar multas. Você também pode se inscrever em um plano Medigap a qualquer momento durante o período de 6 meses que começa com seu aniversário de 65 anos.
• Inscrição geral. Para aqueles que perdem a inscrição inicial, ainda há tempo para se inscrever no Medicare de 1 de janeiro a 31 de março de cada ano. Mas você pode ser cobrado com uma penalidade de inscrição tardia em andamento, se você escolher esta opção. Durante esse período, você também pode alterar ou descartar o plano Medicare existente ou adicionar um plano Medigap.
• Inscrição aberta. Você pode alterar seu plano atual a qualquer momento, de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano.
• Inscrição para complementos do Medicare. De 1 de abril a 30 de junho, você pode adicionar a cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare Parte D à sua cobertura atual do Medicare.
• Inscrição especial. Se você tiver um evento qualificado, incluindo perda de cobertura de saúde, mudança para uma área de cobertura diferente ou divórcio, poderá se qualificar para se inscrever no Medicare sem penalidade por 8 meses após esse evento.

Parte C (vantagem do Medicare)

O Medicare Part C é um produto de seguro privado que combina todos os elementos das partes A e B, além de outros programas opcionais como a Parte D. Como esse é um produto opcional, não há multa por inscrição tardia ou exigência de inscrição na Parte C. pode ser cobrado pela inscrição tardia nas partes A ou B individualmente.

Parte D

O Medicare Part D é o benefício do medicamento prescrito oferecido pelo Medicare. O período inicial de inscrição no Medicare Part D é o mesmo que em outras partes do Medicare.

Este é um programa opcional, mas ainda há uma multa se você não se inscrever dentro de alguns meses após seu aniversário de 65 anos. Essa penalidade é de 1% do custo médio mensal do prêmio de prescrição, multiplicado pelo número de meses em que você não estava inscrito depois de se tornar elegível. Essa penalidade não desaparece e é adicionada ao seu prêmio todos os meses pela duração da sua cobertura.

Suplemento ao Medicare (Medigap)

Os planos do Medicare Supplement, ou Medigap, são produtos de seguros privados opcionais que ajudam a pagar pelos custos do Medicare que você normalmente pagaria do próprio bolso. Esses planos são opcionais e não há penalidades por não se inscrever; no entanto, você obterá o melhor preço desses planos se se inscrever durante o período inicial de inscrição, que dura 6 meses após completar 65 anos.

• O governo federal ajuda a subsidiar seus custos de saúde através de uma variedade de programas do Medicare após os 65 anos.
• Se você continuar trabalhando, poderá adiar a inscrição nesses programas ou pagar por sua assistência médica através de uma combinação de programas públicos e privados ou baseados em empregadores.
• Mesmo com esses programas, você pode ser responsável por uma parte dos seus custos com saúde.
• Planeje com antecedência os cuidados de saúde em sua aposentadoria para evitar custos mais altos ou multas por inscrição tardia, especialmente se elas se aplicarem aos programas do Medicare.

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