Como escolher o plano de saúde certo para você e sua carteira

Espera-se que o prêmio médio para o plano de referência de assistência médica na bolsa de saúde Affordable Care Act cair 4 por cento no próximo ano, relata CNN.

Isso é comparado aos prêmios anuais de cobertura de saúde da família obtidos por meio de um empregador. Esses prêmios aumentaram 5% em relação ao ano passado, relata o Fundação da Família Kaiser.

Outras despesas diretas também estão em alta, incluindo franquias para cobertura do empregador. Esse é o valor que você deve pagar antes que seu seguro comece a cobrir a maioria dos serviços.

As notícias de que os prêmios caíram para planos na bolsa de assistência médica da ACA são boas notícias para quem não se qualifica para a cobertura do empregador, Medicaid (para renda mais baixa) ou Medicare (aqueles com 65 anos ou mais).

Se você deseja aproveitar essas economias, precisará agir em breve.

O período de inscrição aberta nos mercados federais de HealthCare.gov e de seguros estaduais é de 1 de novembro de 2019 a 15 de dezembro de 2019.

Este é um fato que aparentemente 88% dos americanos podem não saber. Mas é crucial manter esse cronograma em mente se você estiver interessado em obter seu plano no mercado aberto.

Se você perder o prazo, terá que esperar até o próximo ano para se inscrever, a menos que se qualifique para uma período de inscrição especial. Isso se aplica a grandes eventos da vida, como ter um bebê, casar-se ou perder sua cobertura de saúde.

Navegar no processo de inscrição e comparar planos de saúde pode ser complicado, por isso é melhor não esperar até o último minuto para começar.

Caitlin Donovan, diretor sênior de relações públicas da National Patient Advocate Foundation, recomenda que você "se dedique algumas horas para realmente examinar os diferentes planos".

Além disso, se você está um pouco confuso com a diferença entre prêmios, franquias, copays e cosseguro, convém revisar a linguagem do seu plano de saúde. Este Healthline tutorial ajudará você a se tornar fluente em pouco tempo.

Antes de começar a comparar os planos de saúde, pense sobre quais serão as suas necessidades de saúde e a de sua família no próximo ano.

Dra. Nancy Nielsen, MD, PhD, reitor associado sênior de política de saúde da Faculdade de Medicina e Ciências Biomédicas da Universidade de Buffalo, disse que não é possível prever se algo ruim vai acontecer, como se machucar nas pistas de esqui ou ser diagnosticado com câncer.

"Mas, em geral, é possível avaliar isso com base nas necessidades de sua família no passado", acrescentou.

Por exemplo, se você tiver filhos pequenos, eles precisarão ir ao pediatra com bastante frequência. Ou, se estiver grávida, precisará de atendimento pré-natal. Ambas são situações razoavelmente baratas.

"Se, por outro lado, alguém da sua família tem uma doença grave", disse Nielsen, "então as chances são de que seus custos com assistência médica – custos totais – serão bastante altos".

Para estimar quais cuidados de saúde você precisará, faça as seguintes perguntas. Se você tem um cônjuge ou filhos, faça as mesmas perguntas sobre a situação de saúde deles.

• Você tem um problema de saúde crônico como diabetes, pressão alta ou câncer?
• Você vê seu médico ou especialista em atendimento primário várias vezes ao ano?
• Você precisa de trabalho regular de laboratório, ressonância magnética, tomografia computadorizada ou outros testes?
• Com que frequência você usa centros de atendimento de urgência ou pronto-socorro, seja para atendimento de rotina ou urgente?
• Você está tomando um ou mais medicamentos, especialmente os de marca, que costumam ser mais caros?

"Depois de descobrir tudo isso", disse Donovan, "então você pode realmente dar uma olhada em que tipo de plano você precisa."

tem quatro categorias de planos de saúde: Bronze, Prata, Ouro e Platina. Eles diferem em quanto de seus custos médicos você tem que pagar do próprio bolso.

Você obtém a mesma qualidade de atendimento em qualquer plano que escolher.

Quando você começa a comparar planos de saúde, pode ser tentador escolher aquele com o menor prêmio ou custo mensal.

Embora isso seja uma coisa importante a considerar – especialmente se você ganha menos dinheiro – os planos de prêmio mais baixo vêm com vantagens e desvantagens.

“Os planos de seguro que possuem os prêmios mais baixos têm basicamente um risco maior. Eles tendem a ser os planos com uma franquia mais alta. Eles tendem a ter despesas diretas significativas ”, disse a Dra. Nicole Rochester, fundadora da O seu Documento GPS e autor de "Healthcare Navigation 101: A Guide for College-Bound Students (e pais!)".

É aqui que entram as suas necessidades de saúde estimadas.

Pessoas com custos médicos mais altos "provavelmente se beneficiariam de gastar um pouco mais de dinheiro no front-end com um prêmio um pouco mais alto, mas escolhendo um plano que tenha menos despesas dedutíveis e menores do bolso", disse Rochester.

Por exemplo, se você precisar de testes em andamento, como ressonância magnética ou tomografia computadorizada, poderá economizar dinheiro escolhendo um plano com um prêmio mensal mais alto, mas com uma dedução menor.

Da mesma forma, se você faz visitas frequentes ao seu médico ou especialistas de cuidados primários todos os anos, pode optar por um plano com um baixo co-pagamento por essas visitas.

Para alguns – como jovens saudáveis ​​-, um plano altamente dedutível pode fazer sentido. Se você se enquadra nessa categoria, lembre-se de que basta um acidente de carro ou uma cirurgia ruim para atingir sua franquia.

Às vezes, os jovens ficam "chocados quando vão ao hospital e são responsáveis ​​por todos os custos que podem ser dedutíveis, o que geralmente ocorre na casa dos milhares", disse Rochester.

Depois de estabelecer um plano, verifique se o seu médico atual está incluído na rede do provedor.

As companhias de seguros geralmente têm uma lista on-line de fornecedores incluídos na rede de cada plano. Mas Donovan ainda recomenda ligar para o consultório do seu médico para confirmar que eles estarão "em rede" para o próximo ano.

Nielsen disse que, dependendo da sua renda e situação familiar, você também pode se qualificar para o Medicaid, um crédito fiscal premiumou economia extra em custos como franquias, copagamentos e cosseguros.

HealthCare.gov ou um site de mercado estadual o guiará por essas opções.

Outra maneira de economizar em assistência médica é com um Conta Poupança Saúdeou HSA. Essa conta permite que você reserve dinheiro antes dos impostos para pagar despesas médicas.

"Se você pode pagar um plano de economia em saúde – e esse é um grande se – eu os incentivo muito, por várias razões", disse Donovan.

Você só pode contribuir para uma HSA se tiver um plano de saúde dedutível alto.

Mas você pode usar o HSA para pagar franquias, copagamentos, cosseguros e algumas outras despesas – embora geralmente não sejam prêmios – para você e seus dependentes.

Além disso, "existem muitos casos em que você pode usar um HSA para coisas que não são tradicionalmente cobertas pelo seu plano", disse Donovan.

Isso inclui coisas como aparelhos dentários, tratamentos de fertilidade e tratamento quiroprático.

Donovan disse que, como os fundos da HSA são acumulados ano a ano, se você não os gastar, também poderá usá-los como uma espécie de "plano de aposentadoria alternativo".

Com o casal médio precisando $ 280.000 para cobrir seus custos com saúde depois de se aposentar aos 65 anos, um HSA pode trazer um pouco de segurança aos seus anos dourados, de acordo com a Fidelity.

• Visita HealthCare.gov para se inscrever e se inscrever na web.
• Ligue para o Call Center do Marketplace em 1-800-318-2596. Os usuários de Teletypewriter (TTY) podem ligar para 1-855-889-4325.
• Visita LocalHelp.HealthCare.gov para encontrar pessoas em sua comunidade que possam ajudá-lo a se inscrever e se inscrever.
• Confira a Fundação Nacional do Advogado de Pacientes da #GetCovered Recursos.