Cobertura de seguro do Medicare e do empregador: você pode usar os dois?

A cobertura de saúde dos funcionários, também conhecida como plano de saúde de grupo, é um seguro de saúde oferecido por uma empresa, sindicato ou organização similar para funcionários ativos.

Os benefícios do plano de saúde do grupo abrangem uma variedade de serviços de saúde para funcionários ativos. Em alguns casos, esses planos também abrangem benefícios para dependentes e cônjuges.

A maioria dos planos de saúde de grupo deve seguir a lei federal de assistência médica, o que garante:

• cobertura de empregados com condições de saúde preexistentes, na mesma proporção
• cobertura dos funcionários, mesmo que adoeçam
• visitas preventivas gratuitas à saúde
• aumento da cobertura para adultos jovens ou funcionários mais jovens
• sem limites monetários para benefícios essenciais à saúde
• proteção contra retaliação do empregador e para escolhas de prestadores pessoais

Os planos de saúde de grupo também devem seguir os padrões de conduta descritos na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Empregados (ERISA). O Departamento do Trabalho dos EUA aplica esses padrões de conduta para planos de saúde no setor privado, a fim de proteger os funcionários cobertos.

Embora a maioria dos planos de saúde em grupo ofereça benefícios abrangentes conforme exigido pela lei federal, a cobertura depende inteiramente do plano. Saber que tipo de cobertura o seu plano de saúde do grupo oferece pode ajudá-lo a determinar se você precisará de uma cobertura adicional do Medicare.

O Medicare é uma opção de seguro de saúde financiada pelo governo disponível para americanos com 65 anos ou mais e pessoas com certas deficiências. Quando a elegibilidade básica do Medicare começa aos 65 anos, um indivíduo pode solicitar o Medicare Parte A e o Medicare Parte B.

Outras pessoas qualificadas para se inscrever incluem:

Se você estiver recebendo cobertura de seguro de saúde do seu local de trabalho atual, mas também se qualificar para o Medicare, poderá escolher entre o Medicare ou o seu plano de saúde do grupo. Na maioria dos casos, o tamanho da empresa em que trabalha determina se você será penalizado por optar por não se inscrever no Medicare quando for elegível.

Aqui estão as regras para escolher os benefícios de saúde do empregador em vez do Medicare:

• Se o seu empregador tiver menos de 20 funcionários, você deverá se inscrever no Medicare quando for elegível ou poderá sofrer uma penalidade de inscrição tardia na Parte B ao se inscrever mais tarde.
• Se o seu empregador tiver 20 ou mais funcionários, você poderá adiar a inscrição sem multas por atraso no registro no futuro.

Se você tem menos de 65 anos e é elegível para o Medicare por causa de uma deficiência, não é necessário se inscrever até completar 65 anos. .

A penalidade da Parte B por inscrição tardia na situação acima – ou uma situação semelhante em que a inscrição é adiada – é um aumento mensal de prêmio de 10% para cada período de 12 meses em que você não se inscreveu na Parte B quando elegível.

Por exemplo, digamos que você completa 65 anos e ainda recebe benefícios de saúde do empregador. A empresa em que você trabalha é uma pequena empresa com menos de 20 funcionários. Se você decidir esperar 13 meses para se inscrever no Medicare Parte B, poderá sofrer uma penalidade vitalícia de 10% adicionada ao seu prêmio da Parte B a cada mês.

Depois de perder os benefícios de saúde do seu empregador, se você ainda não estiver inscrito no Medicare, terá um período de inscrição especial de 8 meses para se inscrever nas Partes A e B. Esse período especial de inscrição começa no mês seguinte ao seu emprego ou saúde de grupo o plano termina.

Não há penalidade de inscrição tardia por se inscrever no Medicare original durante esse período especial de inscrição se as regras acima forem seguidas.

Embora não seja recomendado para a maioria das pessoas, você pode optar por recusar completamente o Medicare. Se você decidir renunciar completamente ao Medicare, deverá retirar-se completamente de todos os benefícios do Seguro Social ou RRB que receber. Você também será obrigado a reembolsar todos os benefícios recebidos até a sua retirada.

O Original Medicare oferece cobertura hospitalar e médica abrangente, da mesma maneira que a maioria dos planos de saúde do empregador. Um tipo de cobertura não se destina a substituir o outro. Em vez disso, eles podem trabalhar em conjunto.

O Medicare deve trabalhar em conjunto com os benefícios do empregador para cobrir suas necessidades e ajudar a pagar a maior parte, se não todas, de suas despesas médicas.

Antes de explorarmos como o Medicare trabalha com os benefícios do empregador, vejamos como o faturamento funciona com vários planos de seguro de saúde:

• Quando você recebe serviços médicos, seu seguro primário paga primeiro. Esse seguro é conhecido como pagador principal.
• Se houver algo que o seu seguro primário não tenha coberto, seu seguro secundário será pago em seguida. Esse seguro é conhecido como pagador secundário. O pagador secundário geralmente cobre parte, se não todos, dos custos restantes.

O Medicare geralmente é o principal pagador se a empresa em que você trabalha tiver menos de 20 funcionários. Porém, o Medicare se tornará o pagador secundário se o seu empregador fizer parte de um plano de saúde de grupo com outros empregadores com mais de 20 funcionários.

O Medicare geralmente é o pagador secundário se a empresa em que você trabalha tiver 20 ou mais funcionários. Nesse caso, seu plano de saúde de grupo é o pagador principal e o Medicare paga somente depois que o plano de seu empregador paga a parte deles.

As regras acima são para circunstâncias gerais e podem mudar dependendo da sua situação específica. Se você não tiver certeza se o Medicare será o pagador principal ou secundário na sua situação, ligue para 855-798-2627 para falar com alguém no Centro de Recuperação e Coordenação de Benefícios do Medicare.

O Medicare é uma cobertura de seguro de saúde individual, o que significa que não inclui cobertura para cônjuges ou dependentes. A maioria dos planos de saúde em grupo, por outro lado, inclui algum tipo de opção de cobertura para dependentes e cônjuges.

Não importa o que seu plano de saúde em grupo ofereça, é importante entender que os benefícios do Medicare não são estendidos a ninguém que não seja o beneficiário.

Isso significa que, se o funcionário do plano de saúde do grupo receber benefícios do Medicare junto com os benefícios do empregador, a cobertura do Medicare se aplicará apenas ao funcionário. O Medicare não paga pelos serviços recebidos por dependentes ou cônjuges, mesmo que o plano de saúde do grupo original pague.

O Medicare possui regras de elegibilidade separadas para os cônjuges dos beneficiários. Essas regras de elegibilidade, como elegibilidade antecipada e Parte A sem prêmio, devem ser levadas em consideração ao considerar a inscrição geral no plano de saúde.

Se você já possui um plano de saúde em grupo e se qualifica para o Medicare, é importante saber quando deve se inscrever. Compreender as regras de elegibilidade do Medicare em relação ao seguro de saúde do empregador pode ajudar a evitar taxas desnecessárias de inscrição tardia.

Você pode levar em consideração suas necessidades de saúde, despesas médicas e cobertura do cônjuge antes de optar por pular a inscrição no Medicare.

Não importa se você se inscreve no Medicare mais cedo ou mais tarde, o Medicare pode trabalhar com seu plano de saúde do grupo para cobrir tanto suas necessidades médicas quanto seus custos médicos.

As informações neste site podem ajudá-lo a tomar decisões pessoais sobre o seguro, mas não se destina a fornecer conselhos sobre a compra ou o uso de qualquer seguro ou produto de seguro. A Healthline Media não realiza transações de seguros de maneira alguma e não está licenciada como companhia de seguros ou produtor em nenhuma jurisdição dos EUA. A Healthline Media não recomenda nem endossa terceiros que possam fazer negócios com seguros.